Assurance emprunteur plus chère pour les fumeurs !

Sur le paquet de cigarette, un message de prévention pourrait être celui-ci : la cigarette augmente le coût du crédit !

C’est le coût caché des cigarettes : le surcoût de l’assurance d’un prêt immobilier.

Lorsqu’un emprunteur décide d’acquérir un bien immobilier, il doit assurer son prêt. Cette “assurance emprunteur” permettra de couvrir les mensualités du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Cependant, pour les fumeurs, ce passage obligé peut se révéler bien plus coûteux en raison de ce que l’on appelle la “surprime”.

Pourquoi cette augmentation ? Comment est-elle calculée ? Comment un fumeur peut-il la réduire ?

Qu’est-ce qu’une surprime d’assurance emprunteur ?

Une surprime est une augmentation du coût de l’assurance qui s’applique aux emprunteurs présentant un risque de santé plus élevé que la moyenne.

Dans le cas des fumeurs, cette surprime s’explique par les risques accrus associés à leur consommation de tabac.

En effet, les fumeurs sont statistiquement plus susceptibles de développer des maladies graves telles que le cancer, les maladies cardiovasculaires et les affections respiratoires. Ces maladies augmentent les risques de décès ou d’incapacité, ce qui justifie une hausse des primes d’assurance.

Selon plusieurs études, un fumeur a environ deux à trois fois plus de chances de décéder prématurément par rapport à un non-fumeur.

Ce risque accru se traduit directement dans le coût de l’assurance, les compagnies souhaitant se prémunir contre le risque financier que représente un assuré ayant une espérance de vie potentiellement réduite.

Aussi ce risque sera-t-il d’autant plus “surfacturé” que l’emprunteur sera plus âgé.

Comment la surprime est-elle calculée?

Le calcul de la surprime pour les fumeurs varie d’une compagnie d’assurance à l’autre, mais il repose généralement sur des critères similaires.

Qu’est-ce qu’un fumeur du point de vue des assureurs ? Un fumeur est une personne ayant consommé du tabac au cours des 24 derniers mois, même de manière occasionnelle.

Les assureurs appliquent alors un taux de surprime qui peut aller de 25% à 100% en fonction de l’âge, du sexe, du type de tabac consommé et de la quantité fumée.

Par exemple, pour un homme de 35 ans non-fumeur, la prime d’assurance pourrait être de 30 euros par mois. Si ce même homme est fumeur, la surprime pourrait doubler sa prime, la faisant passer à 60 euros mensuels.

Cette augmentation, cumulée sur la durée d’un prêt immobilier de 20 ans ou 25 ans, peut représenter une somme considérable.

Prenons l’exemple d’un emprunt immobilier de 200 000 €. Supposons un taux d’intérêt de 3.90% sur 25 ans et un taux d’assurance de 0.30%. Notre client est non-fumeur et il emprunte seul.

Sa mensualité totale sera de 1095 € : 1045 € pour le crédit immobilier + 50 € pour l’assurance de prêt. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) sera de 4.55%, garantie du prêt incluse. Le coût total du crédit sera environ de 130 672 € : 113 399 € en coût d’intérêts, 15 000 € en coût d’assurance.

Prenons maintenant un emprunteur fumeur. Il emprunte la même somme et lui aussi achète seul : son taux d’intérêt sera le même mais son taux d’assurance passe à 0.60%.

Sa mensualité totale sera de 1145 € : 1045 € pour le crédit immobilier + 100 € pour l’assurance de prêt. Le TAEG sera cette fois de 5.01%, garantie du prêt incluse. Le coût total du crédit sera environ de 145 672 € : 113 399 € en coût d’intérêts, 30 000 € en coût d’assurance.

50€ de mensualité en plus et 15 000€ de coût de crédit en plus si vous êtes fumeur ! Ce n’est pas seulement 0.30% du montant du prêt à rembourser en plus, mais 0.46% si on tient compte du TAEG.

Vos cigarettes, déjà très chères, vous coûtent beaucoup plus chères que vous ne le pensiez !

Comment assurer moins cher un fumeur ?

Il existe des alternatives pour les fumeurs.

Des alternatives pour réduire le coût de leur assurance emprunteur, pour la payer moins cher !

La première et sans doute la plus évidente, est d’arrêter de fumer ! Après une période de deux ans sans consommation de tabac, un ex-fumeur sera considéré comme non-fumeur par son assureur et ainsi bénéficier de primes plus avantageuses.

Certains assureurs proposent également des contrats spécifiques pour les fumeurs, avec des surprimes légèrement moins élevées que la moyenne du marché. Il est donc recommandé de faire jouer la concurrence avant de s’engager et de comparer les offres avec un courtier.

Passer par un courtier en crédit immobilier élargira le champ des solutions, l’une d’entre elles étant par exemple d’optimiser la couverture de votre assurance emprunteur.

En limitant les garanties ou en choisissant une couverture partielle plutôt qu’une couverture totale, il est possible de réduire le coût global de l’assurance, même si cela implique de prendre un risque plus élevé en cas de problème de santé.

Faut-il dire à l’assureur qu’on est fumeur ?

Oui absolument !

Il est essentiel pour les emprunteurs fumeurs d’être transparents avec leur assureur.

Déclarez que vous êtes fumeur ! Ne vous cachez pas pour fumer…

Ne pas déclarer sa consommation de tabac peut avoir des conséquences graves. En cas de sinistre, l’assureur pourrait refuser de couvrir le remboursement du prêt, en arguant de la fausse déclaration.

La loi est stricte sur ce point : toute fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat d’assurance. Ce qui vous coûterait très cher !

La surprime appliquée aux fumeurs pour leur assurance emprunteur est une réalité avec laquelle il faut donc composer. Si elle peut sembler injuste, elle repose sur des bases statistiques solides liées aux risques accrus pour la santé que présente la consommation de tabac.

Nous l’avons dit, la meilleure façon d’alléger cette charge est l’arrêt du tabac. Plus facile à dire qu’à faire… Pour ceux qui ne veulent pas ou ne peuvent pas arrêter, la comparaison des offres d’assurance et la négociation des termes du contrat seront des étapes cruciales pour maîtriser le coût de leur emprunt immobilier.

Les fumeurs le savent : la cigarette rogne déjà leur pouvoir d’achat, leur reste à vivre ainsi que leur épargne de précaution. Ce à quoi ils ne pensent pas, c’est qu’elle rogne aussi leur capacité d’emprunt.

Les normes du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière), limitent la capacité d’endettement à 35% des revenus - assurance incluse.

Une surprime d’assurance à cause du tabagisme de l’emprunteur peut donc faire dépasser le ratio d’endettement autorisé et provoquer un refus de prêt !

Mais pour ceux qui n’auraient pas encore acheté, fumer aura une autre conséquence trop ignorée : leur surprime diminuera leur budget immobilier, afin de ne pas dépasser les fameux 35%…

Délégation d’assurance vs assurance groupe

La délégation d’assurance et l’assurance groupe présentent des différences significatives pour les emprunteurs.

L’assurance groupe, proposée par la banque prêteuse, mutualise les risques entre tous les assurés, offrant des tarifs et garanties standardisés. En revanche, la délégation d’assurance, ou assurance individuelle, permet une approche sur-mesure en fonction du profil de l’emprunteur (âge, santé, profession).

Un contrat alternatif peut s’avérer plus avantageux pour les profils à faible risque, comme les non-fumeurs ou les jeunes en bonne santé, tandis que l’assurance groupe peut être préférable pour les profils jugés “à risque” par les assureurs.

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la liberté de choisir entre ces deux options, leur permettant ainsi d’optimiser leur couverture et potentiellement de réaliser des économies.

Depuis la loi Lemoine de 2022, les emprunteurs ayant d’abord choisi un contrat d’assurance groupe, peuvent changer d’assurance de prêt et choisir une délégation d’assurance moins chère.

Dans les deux cadres, assurance groupe ou bien assurance individuelle, un fumeur devra absolument comparer les surprimes appliquées : il est par exemple tout à fait possible d’être gagnant en choisissant la banque dont le taux d’intérêt est le plus élevé en lui associant l’assurance emprunteur la plus basse.

Ce qui compte c’est la mensualité, le TAEG et le coût total du crédit. Le courtier en prêt immobilier sait fabriquer ce type de financement, en allant chercher le prêt chez un banquier, l’assurance chez un assureur.

L’enjeu financier est de taille : les surprimes appliquées aux fumeurs pour l’assurance emprunteur varient considérablement selon les compagnies d’assurance, oscillant entre 20% et 70% du tarif de base !

Cette variation significative souligne l’importance pour les emprunteurs fumeurs de comparer attentivement les offres. Certains assureurs proposent même des contrats sans distinction entre fumeurs et non-fumeurs, évitant ainsi toute surprime !

Alors que d’autres peuvent appliquent des tarifs jusqu’à deux fois plus élevés pour les fumeurs. Il est donc crucial de trouver une assurance de prêt immobilier spécialisée pour fumeurs afin d’identifier les meilleures offres et potentiellement économiser jusqu’à 50% sur le coût de l’assurance !

Quant à ceux qui remboursent déjà un crédit immobilier, qui étaient fumeurs au moment de leur demande de prêt et qui ont arrêté de fumer quelques années après : résiliez votre assurance emprunteur et changez d’assureur !